公积金取消，改为年金制度？实施后企业和员工是受损还是受益？( 二 ) _公积金

住房和城乡建设部公布的《全国住房公积金2018年度报告》显示，仅2018年，公积金就支持了252.58万人购房，截至年底2018年，公积金累计支持3334.82万人购房； 2018年个人住房贷款比例（即年末个人住房贷款余额与年末住房公积金余额之比）为86.@ >04% ，连续几年居高不下，说明公积金缴存金额使用率较高，用于个人住房贷款的比例较高。

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2014-2018年个人住房贷款金额及个人住房贷款利率
那么，公积金可以取消吗？
如今，我国房地产早已市场化，商业银行成为提供住房贷款的主体，住房公积金的存在意义不大。消除它可以直接降低企业和员工12%的成本。这也是网络上的主要呼唤！
企业年金代替公积金可行吗？
有专家表示，公积金变成了年金，公民存入的公积金收入不会减少，只会增加。
如果公积金政策取消，公民在工作期间缴纳的公积金（2018年底缴费总额为14.6万亿元）全部转入补充养老年金.
在执行中要明确，公民的钱应该打入个人账户，而不是整体账户，否则对老百姓是不公平的。
在目前占工资28%的养老保险中， 8%为个人账户， 20%为统筹账户。
如果这笔钱存入年金，根据年金制度的规定，应与公积金账户中的钱相同，并在个人退休时全额分配给个人。
但是，与公积金不同的是，年金的运作可以进入资本市场，通过保值增值产生更高的回报。
人力资源和社会保障部2013年印发的《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》规定：
年金可以投资股票、股票基金等高风险高收益产品，最高比例不超过30% ，专业机构经营的企业年金收益率可以比较高。
目前公积金利率按照全国一年期存款利率缴纳，扣除各地公积金中心的运营管理成本后，约为1.5% ，而新加坡公积金要求利率不得低于2.5% 。年金利率一般在5%~6% ，美国年金利率一般在7%左右（股票投资年均收益率10% ，债券和货币基金年收益率3% ~4% ，平均约为 7%）。
因此，居民存入的公积金成为年金后，只要投资合理，就会给居民带来更大的房产升值。
如果某人有20万元的公积金，有10年的退休时间，如果他在公积金账户里，他最终可以获得（1.5%复利）最多约23万元，并且如果他在公积金账户里，一般来说，一个年金账户可以拿到35万元左右。
如果公积金改为年金
提供的公积金贷款如何处理？
现有的公积金贷款可按一定的利率优惠政策转为商业贷款。
目前，国内公积金贷款与商业贷款的利率存在较大差异。，大约有 2% 的差异。
国家可以通过一定的优惠利率政策消化这部分存量贷款。
例如：某公民因购房有100万元的按揭贷款。抵押贷款中， 80万元可能是银行的商业贷款， 20万元是公积金贷款。
公积金贷款利息低，商业按揭贷款利息高。公积金注销后，欠公积金中心的20万元贷款可转入银行按揭贷款系统。
相当于公民总共欠银行100万元，但利率可以不同，这样贷款可以顺利转化。