统一支付平台转型 _支付

以第三方支付为标志的互联网金融开始与银行竞争的时候，国内银行尚未完成现代化支付体系的建设。随着市场和技术的发展，大部分银行把重点转入新的支付服务能力，如支付场景和移动支付、客户分析、实时事件营销等。在整个进程中，银行错过了支付体系转型的几次黄金时机。而发达国家的银行从上世纪 90年代中期开始，逐步完成了支付平台从核心银行系统的剥离。银行业在普遍认识到互联网金融的颠覆性并寻找应对策略和手段时，也仅仅对既有的支付服务做了一些修补工作，在原来的架构中增加对快捷支付等第三方支付的支持，而没有对支付业务及平台架构进行重新思考，从而为银行支付业务的发展留下了隐患。
统一支付平台的概念及其主要能力
所谓统一支付平台，是指在合理的信息技术架构上打造的应用系统，它能够一致且协调的架构支撑各种支付业务，并满足以下八个“任何”的要求：任何人在任何时间从任何渠道以任何方式向任何国家的任何人收付任何货币及任何金额交易的处理和管理平台。具体而言，统一支付平台具有三大属性：它是对所有支付交易进行全生命周期统一管理的平台，支付一旦进入银行，就被纳入平台的管理之下，由平台负责交易处理和服务水平；它是以客户为中心的平台，需要对用户支付体验负责，满足用户对支付交易的一切要求；它是银行管理支付业务、处理支付交易的平台，需要满足银行业务操作和绩效管理的要求。这里需要澄清一个基本概念，支付是从客户的角度看到的收付款业务，而从银行业务的角度则通常称作清算与结算。
根据上述定义，统一支付平台需要具备以下核心能力，以支撑业务、赋能发展。
统一支付平台必须能够支持基于各种支付工具的交易。长期以来，支付业务形成了商业支付和零售支付两大领域。商业支付通常按境内支付和跨境支付分类，二者可以分别包括（大额）单笔实时支付和（小额）打包批量支付。零售支付则形成了银行卡组织（品牌）、清算机构、支付卡种类、特殊机具网络等基于不同业务规则和使用不同标准的专有网络。此外，统一支付平台还必须能够灵活地扩展，以支撑新的支付业务和创新。例如，正在全球蓬勃发展的即时支付( )被认为是支付行业最重要的发展趋势。从发展趋势来看，长期居主导地位的大、小额支付类型必将被即时支付取代，长期困扰支付业务的零售支付和商业支付之间的壁垒也会随着即时支付业务和技术的发展而弥合，大统一的支付平台将随着支付业务、支付网络和技术的融合而形成。有人预测，不出五年，支付平台大融合的时代就会到来，银行业需要为此做好准备。
统一支付平台必须支持业务的灵活性和敏捷性。与之相对，核心银行系统则需要稳定，这也是支付体系从核心银行系统剥离出来的重要原因。统一支付平台需要以产品化的方式来设计和部署支付产品和服务，把汇路选择、费用试算、汇率使用与个性化客户要求相结合，实现支付交易的灵活性，以最快的速度推出创新产品，应对市场竞争。规则驱动是支撑灵活性和敏捷性的关键因素，是支付平台“统一”和“平台化”的基础。在这里需要强调的是业务规则驱动，即统一支付平台要给业务部门赋能，把支付平台产品和服务的创新能力、管理权和运营权，以业务人员能够理解和掌握的方式，交付到业务部门手中。
统一支付平台需要具备多币种、多国家、多时区、多网络、多标准支持能力。它必须与银行自有全渠道客户交付和交互系统协作，让客户以便捷的方式发起支付交易。此外，它需要无缝地接入全球、国家、区域或者行业清算组织和网络，实现从交易发起到跨行、跨境清算，以最优的方式利用清算网络资源，完成客户的委托。所谓“最优”方式，可以是客户选择的方法（如最快到账、最低收费、例外情况时能获得最佳客户服务等），并且在满足客户预期的前提下由银行决定提高操作效率、降低处理成本的方法。