装修贷额度在哪里看

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上周，陪朋友去看东部新盘，某盘80多㎡的小3房，总价300万，首付不到100万就能拿下。
重点来了，装修费单独算，3000元/㎡，一次性付款那种。
朋友刚听到这个就懵了，这意味着首付+装修，成本就要120多万，超了预算。
销售小哥见我们犹豫不决，立马助攻，“可以分期的，5年，利息比房贷低。”
我和朋友一听就来劲了，忙问，利息是多少？每个月要还多少钱？
小哥演示了下：

总额度：20万，还款年限：5年

月利率0.3%，年利率3.6%

月供：本金3333.33+利息600=3933.33元

乍一看，装修贷的年利率只要3.6%，的确比深圳主流首套房贷利率4.95%低不少。
看着很心动，但是……总感觉哪里有问题？
“笋”过房贷的信用贷，实际利率有点吓人
既然是拿房贷利率做对比，我们就不妨来算一下两者的利率。
算完后，不比不知道，一比吓一跳。
以同样贷20万，按深圳房贷主流利率4.95%，贷款5年为例。
等额本息的还款方式，则月供3769.66元、利息总额2.62万。

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对比销售小哥说的年利率3.6%，月供3933.33元，4.95%利率的房贷月供反而少了，有点不对劲儿。
这里就涉及到还款方式了。

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目前市面上还款方式包括：等额本息、等额本金、等本等息、一次还本付息等等。
通常情况下，房贷的还款方式主要是等额本息，也就是每月还款金额不变，还款本金逐月递增，利息逐月递减。适用于现期收入不高但预期收入稳定增加的借款人，比如年轻人。缺点就是总利息高。
那么问题来了，这个装修贷每月还的金额比房贷高，那实际利率是多少？
我在网上下载了个贷款计算器，输入贷款金额、每月还款金额和借款期限，得出年化利率6.71% 。这才是实际利率。

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再通过贷款计算器反推，借20万，年化利率3.6%，还款方式等本等息，算出的月供刚好是3933.33元。

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也就是说，所谓的年利率3.6%，是按照等本等息方式计算出来的。
等本等息相比等额本息，每月的本金相等，利息也相等。
但20万元本金并没有使用5年，因为你每月都会还一部分本金。还掉的本金部分，仍按照总的借款额计利息。这导致标注的年化看起来低，实际利率却很高。
除了用贷款计算器计算实际利率，也可以使用Excel中的XIRR函数来计算。
第一步，输入每个月的固定月供。
第二步，分设两列，输入对应的还款时间和借款/还款金额。
第三步，代入XIRR公式：“=XIRR(投资金额区域，对应的时间区域)” 。选中还款金额明细，再选中日期，按回车，月利率再乘以12就可以得出年利率。

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为了推广，业务员换了计算方式迷惑大家。如果说年利率3.6%，怕是不少人忍不住去申请，但实际利率是6.71%，不知道你还会考虑吗？
市面上除了不要抵押，只需要“信用”的装修贷、车贷等，还有其他抵押贷款，比如房产抵押贷、按揭房再贷款。