人人贷怎么赚钱的？解析网贷优等生人人贷发展逻辑 _杨一夫

6年只是一个人从出生到上小学的时间。对于P2P网贷行业来说，已经上演了起起落落的一幕。
经过5年左右的市场培育期，2013年P2P网贷行业开始迎来爆发期，平台机构数量突破2000家。野蛮增长也导致行业风险事件频发，如欺诈、逃跑、支付难等。随着监管部门监管指导的逐步出台和落实，P2P网贷行业也开始进入冷静期，逐步走向规范发展的新阶段。
作为国内最早开展基于互联网的P2P网络借贷的信息中介平台之一，人人贷见证了这一行业的发展历程，并在其中继续保持稳健的发展步伐。
2010年10月，来自清华北大的三位80后男生张诗诗、李新和、杨毅夫创办了人人贷。2013年底，人人贷母公司人人有信集团获得3亿美元风险投资，成为当时网贷行业历史上最大的A轮融资。2016年2月，人人贷接入民生银行资金存管系统，成为民生银行资金存管行业1% 。今年9月，中国互联网金融协会正式开通行业信用信息共享平台，人人贷为首批接入。在网贷之家发布的网贷平台百强榜单中，人人贷整体排名第二，合规指数位居行业第一。
从表面上看，人人贷就像是班上尖子生的平台，发展过程比较顺利。据创始人之一杨一夫介绍，人人贷的稳健发展除了先发优势外，得益于创始团队的金融专业背景，始终保持着对金融风险的敬畏感。
专注于小型、去中心化的个人信用
8月24日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》》（以下简称《办法》），被誉为“史上最严网络” 。新的贷款规定” 。
《办法》规定，同一自然人在同一网络借贷平台的贷款余额上限不超过20万元，同一法人或其他组织在同一网络借贷的贷款余额上限借贷平台不得超过100万元。这个规定被业界认为是最致命的，业内估计目前90%的平台都达不到这个限制，急需转型。
但对于人人贷来说，这样的规定不会产生太大影响，因为它一直专注于小型、去中心化的个人信贷。其2012年披露的首份发展报告显示，2个月内批准贷款519笔，金额2.667.72万元，平均贷款金额5.14万元。其最新的2016年半年报显示，上半年贷款交易额达46.34亿元，贷款笔数55478笔，平均贷款额为8. 35万元。
杨一夫表示，人人贷在创业之初自然选择了个人信用领域。“抵押和企业的金融服务，本质上是银行的业务。银行在几十年的业务中积累了很多经验和资源，包括客户关系、资产处置、风险评估方法等。这不是一个新的网贷平台. 竞争优势。”
彼时，在个人金融服务比较完善的美国，P2P领域的早期平台刚刚度过起步阶段，呈现出快速发展的势头。在中国，大量的个人金融服务没有得到满足，业务空间更大。
与信用信息系统较为完善的美国相比，我国大量个人信用信息存在巨大缺失。在人人贷创始团队看来，这正是机会所在。
“我们要做的是关注信用记录短或没有有效信用记录的人，但这并不意味着他们信用不佳。人人贷将成为这些用户信用价值的第一探索者。” 杨一夫介绍，这样的用户很难从其他渠道获得信用服务，他们愿意付出较高的资金成本来换取获得服务。目前，这种需求将长期持续，十年后规模将继续增长。
此外，小额信贷本质上是反周期的。由于贷款金额较小，在借款人社会关系稳定的前提下，其还款意愿较高，可以通过多种方式还款。只要风险控制方法合理，就可以实现业务的可持续发展。与大型企业不同，后者受经济周期波动较大。
但是，个人借贷起步阶段难度很大，投资巨大，风险难以控制。杨一夫表示，正因为如此，早期的平台大多处于同一起跑线上，个人业务的试错成本较低，更适合通过技术完成大部分工作。