人人贷怎么赚钱的？解析网贷优等生人人贷发展逻辑( 二 ) _杨一夫

早期的一两年，创始团队的很多精力都集中在寻找更好的技术巨头上，最长的谈判周期是 4 个月。
在业务发展阶段，人人贷通过一系列线下贷款咨询店，挖掘用户的借贷需求。截至2016年10月，人人贷资产端收购方有中信产业金融信息服务有限公司（“有信”）贷款咨询业务部已达205个，覆盖全国近100个城市。
杨一夫表示，目前很多信息无法完全以电子方式收集，线下网点仍是必要的，在获取借款人、核实用户信息等方面发挥着重要作用。但在整个过程中，人人贷建立了规范的业务流程，积累了干净的历史数据，为未来的线上业务奠定了基础。6年来，虽然平台已经配备了行业领先的数据化风控系统，但团队依然坚持100%由多年经验的审稿人人工审稿的做法。
当业内其他新兴平台迅速扩大规模，通过大订单等业务超越自己时，人人贷有没有动摇过？杨逸夫坚定地说，没有。他强调，在《办法》出台前，规模化经营并非绝对不合规，处于灰色地带。但在竞争力不如银行的情况下，需要突破一些传统银行不敢突破的领域开展业务，这可能会触及违法违规的领域。
行业爆发期间的主动放缓逻辑
随着更多人接受网贷，人人贷的交易规模也随着行业的扩张而实现了快速增长。
从2010年成立到2011年底，人人贷累计交易额0.39亿。2012 年的交易量为 3.54 亿。
2013年发展进入快车道，全年交易额达到15.69亿元，同比增长342% 。
2014年交易金额37.28亿，同比增长138% 。
2015年交易金额超过75.18亿，同比增长102% 。
2016年上半年，人人贷交易额46.3亿元，同比增长44% 。
观察其历年交易数据，2013年至2015年，发展速度保持较快增长，增速有所回落。但回顾同期，正是网贷行业的爆发期。这样的增长速度对于处于行业上升期的新公司来说似乎过于保守了。
杨一夫告诉笔者，这确实是一个比较克制的增长速度，但这也是人人贷主动控制发展速度的结果。
作为以手续费为主要利润来源的网络借贷平台，规模意味着更多的利润和更强的行业影响力。在平台加速扩展的时候，这令人费解。
杨一夫解释说，从2013年开始，各类机构纷纷涌入网贷行业。由于大部分平台缺乏更好的风控手段，业务发展简单粗暴，行业资产质量堪忧。
芝麻信用的数据显示，互联网金融领域的长期借贷非常普遍。11%的P2P消费金融用户最近6个月通过互联网渠道向10家及以上机构申请贷款；3%-4%的持牌消费金融或银行在线信用卡用户在10或10家机构。不止一个机构申请了贷款。
“近两三年，行业经历了资产质量最差、资金成本高、经营成本高、不良风险高的行业。小额贷款的贷款期限自然更长，一般为24个月以上。此时，如果业务过度开展，平台将承担更大的违约风险，承担沉重的负担。
“在保持平台稳定性和行业基础地位的前提下，保持较低的发展速度，是为了更好、更顺利地度过行业的混乱期。” 杨一夫说道。
正是这种克制，为人人贷的资产质量奠定了较好的基础。
2013年，人人贷逾期90天以上的贷款占本金余额的0.58% 。2014 年为 0.30% 。2015 年为 0.33% 。
2016年半年报显示，逾期90天以上的贷款占未偿本金总额的0.31% 。
据网贷之家统计，2015年末，网贷行业累计关闭和问题平台数量达1263家，问题平台增速34.18%；增长率已经放缓。业内人士表示，大部分封闭和有问题的平台都是由于风控能力不足造成的。在投资者观望和监管收紧的情况下，平台应接不暇，主动平仓、倒闭的数量有所增加。