装修贷二十万月供多少


装修贷二十万月供多少

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上周,陪朋友去看东部新盘,某盘80多㎡的小3房,总价300万,首付不到100万就能拿下 。
重点来了,装修费单独算,3000元/㎡,一次性付款那种 。
朋友刚听到这个就懵了,这意味着首付+装修,成本就要120多万,超了预算 。
销售小哥见我们犹豫不决,立马助攻,“可以分期的,5年,利息比房贷低 。”
我和朋友一听就来劲了,忙问,利息是多少?每个月要还多少钱?
小哥演示了下:
总额度:20万,还款年限:5年
月利率0.3%,年利率3.6%
月供:本金3333.33+利息600=3933.33元
乍一看,装修贷的年利率只要3.6%,的确比深圳主流首套房贷利率4.95%低不少 。
看着很心动,但是……总感觉哪里有问题?
“笋”过房贷的信用贷,实际利率有点吓人
【装修贷二十万月供多少】既然是拿房贷利率做对比,我们就不妨来算一下两者的利率 。
算完后,不比不知道,一比吓一跳 。
以同样贷20万,按深圳房贷主流利率4.95%,贷款5年为例 。
等额本息的还款方式,则月供3769.66元、利息总额2.62万 。
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对比销售小哥说的年利率3.6%,月供3933.33元,4.95%利率的房贷月供反而少了,有点不对劲儿 。
这里就涉及到还款方式了 。
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目前市面上还款方式包括:等额本息、等额本金、等本等息、一次还本付息等等 。
通常情况下,房贷的还款方式主要是等额本息,也就是每月还款金额不变,还款本金逐月递增,利息逐月递减 。适用于现期收入不高但预期收入稳定增加的借款人,比如年轻人 。缺点就是总利息高 。
那么问题来了,这个装修贷每月还的金额比房贷高,那实际利率是多少?
我在网上下载了个贷款计算器,输入贷款金额、每月还款金额和借款期限,得出年化利率6.71% 。这才是实际利率 。
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再通过贷款计算器反推,借20万,年化利率3.6%,还款方式等本等息,算出的月供刚好是3933.33元 。
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也就是说,所谓的年利率3.6%,是按照等本等息方式计算出来的 。
等本等息相比等额本息,每月的本金相等,利息也相等 。
但20万元本金并没有使用5年,因为你每月都会还一部分本金 。还掉的本金部分,仍按照总的借款额计利息 。这导致标注的年化看起来低,实际利率却很高 。
除了用贷款计算器计算实际利率,也可以使用Excel中的XIRR函数来计算 。
第一步,输入每个月的固定月供 。
第二步,分设两列,输入对应的还款时间和借款/还款金额 。
第三步,代入XIRR公式:“=XIRR(投资金额区域,对应的时间区域)” 。选中还款金额明细,再选中日期,按回车,月利率再乘以12就可以得出年利率 。
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为了推广,业务员换了计算方式迷惑大家 。如果说年利率3.6%,怕是不少人忍不住去申请,但实际利率是6.71%,不知道你还会考虑吗?
市面上除了不要抵押,只需要“信用”的装修贷、车贷等,还有其他抵押贷款,比如房产抵押贷、按揭房再贷款 。