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金额越多贴息越高

每年的“630”对银行来说都是比较重要的一个节点。临近“630”，很多资金掮客又开始活跃了起来。

【余额宝1万一天怎么才2分余额宝1万一天收益多少余额宝最聪明的存钱法】中证君在某微信群里看到有资金掮客发布信息称，门槛30万元，月底跨季存款贴息活动开始预约。6月30日存7月1日取，每1万元可以获得贴息17元。

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来源：微信截图

若按资金掮客所说的最低门槛30万元计算，确实比活期存款收益要高出很多。

若30万元存一天活期，利息仅为2.92元。但如果按资金掮客给的贴息算，则会有510元的利息。从收益看，很是诱人。

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来源：银行存款利息计算器

这个收益与当前的货币基金相比也是高出不少。比如，6月25日余额宝七日年化收益为1.44%，存入1万元，一天收益约为0.39元；存入30万元，一天收益约为11.84元。

除余额宝以外，该收益也远超很多宝宝类基金。融360数据显示，6月15日-6月21日，从不同类型销售平台来看，上周代销系宝宝平均收益率为1.66%，银行系宝宝平均收益率为1.63%，第三方支付系宝宝平均收益率为1.59%，基金系宝宝平均收益率为1.53% 。

另外，与银行随时可赎回的现金理财类产品相比也有明显优势。比如某股份行的现金管理类产品，7日年化收益为3.36%，每万份收益为0.9352元。

风险需考虑

从贴息活动的介绍看，资金掮客要求客户将资金放入指定支行的电子二类卡中。

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来源：某跨季活期存款贴息活动网站

某市场人士称，放入指定支行的电子二类卡中就是为了帮助该支行完成储蓄任务。若资金是在一类卡上，则最终归属会“沉淀”到一类卡的开户行，无助于该指定支行完成储蓄任务。

需要注意的是，同一家银行的一类卡与二类卡之间转账不受限制。但若是要将二类卡的资金转出他行，很多银行则都有资金额度限制。比如，某股份行规定单日交易限额1万，年累计为20万。

那么这笔钱放在指定支行的电子二类卡中是否安全呢？

有银行人士表示，资金放在自己的银行账户中，无论是一类卡还是二类卡都是安全的，不会出现风险。“但是所谓的资金掮客是否会按当初约定的贴息给予客户付款，就很难有保证了。”

“冲时点”行为弊端仍存

由于监管对高息揽储严格控制，因此很多资金掮客就会通过微信群、QQ群等寻找资金，随后存入部分银行网点，缓解其季末流动性，从中赚取差价。

这样做的好处是，一方面，银行缓解了流动性压力，另一方面，资金掮客和客户获得了更高的收益。不过，中证君需要提示的是，这种做法是否合规仍然要划个问号。

2018年，银保监会、央行联合发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得违规吸收和虚假增加存款。

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来源：银保监会网站

此次通知中也将月末存款偏离度从不得超过3%调至不得超过4%，对季末月存款增长的约束有所放松。通知表示，商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”行为，月末存款偏离度不得超过4％。

事实上，无论是对商业银行还是对金融数据统计来说，“冲时点”的行为都会带来很多弊端，长此以往还会影响整个银行业的健康发展。比如，会造成银行违规高息揽储、恶意竞争等金融乱象，也会造成金融数据失真，影响金融监管效果。另外，高息揽储的背后也意味着贷款利率的提升，反噬实体经济发展，有悖于当前支持实体经济发展的初衷。

编辑：叶松

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