养了只智商过硬的狗是什么体验(15) _健康

二，投入周期长，年金险投保后并不能马上看到收益，一般是5~10年才能回本，十几年以后才会有明显的收益增长，期间虽然有的可以取出来，但取出来收益就少很多；
三，收益较平庸，如果说股市是过山车，忽高忽低，那么年金险的收益就是极为平缓的上坡路，目前市面上大部分年金险产品的IRR收益率大概在2~4%之间，可能也就比存银行高一点，这是远远低于大部分人心理预期的。
所以，大师兄一般不建议大家买年金险，因为它绝大多数情况下一定不适合你。
如果你连重疾险、医疗险这些基础保障都没配齐，那就更应该远离年金险了。
上面我们说了，年金险产品既然可以充当理财工具，那么收益当然是最重要的挑选指标。
和银行存款的存款利率不同，年金险的年均收益率是要通过 IRR 来计算的。
通过IRR ，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。
当前市场上比较出色的年金险，经过二三十年的增值，年均收益率能达到 3.5% 左右，优秀的可能接近 4% 。
如果一款产品连 3% 都达不到，说明它表现普通，一般都不太推荐。
如果IRR算出来只有1% ，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；如果IRR算出来只有3% ，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；如果IRR算出来接近4% ，那么在同类产品中属于比较有优势的；为了保证公平，我们就以IRR3.5%为参考线，低于3.5%的不合格， 3.5%以上的我们算作优秀。
通过对支付宝上12款年金险+增额终身寿险保障责任的分析，以及对不同情况下， IRR收益率情况的测算，大师兄找出了两三款还不错的产品。

①小金猪定期年金险这款产品是支付宝上的爆款年金产品。
对外号称定价利率4.025% ，但实际上并不代表真实收益率有这么高，
大师兄测算了一下，小金猪的实际IRR大概也就3.8%~3.9%左右。
目前这款产品仅支持趸交， 1000元起投，缴费后满5年就能开始领取一些生存金了，它有两种方式领取可以选择：
1）领5年，每年领年交保费的2% ，满期再领满期保险金；
2）领15年，每年领年交保费的2% ，满期再领满期保险金。
这两种领取方式没太大差别，就是15年领的周期更长一些，所以领的钱会更多一些。
在同类产品中，小金猪的收益确实还是不错的，远超同类产品。
但是要注意它只支持趸交，如果你没有一笔大额的现钱，仅仅只是小额的投入，意义也不会很大。
②小金袋·两全险
小金袋也算支付宝上的一款主力产品了，但这款产品比较奇葩。
因为它并不是传统的年金险，而是一份两全险。
它不承诺每年领多少钱，而是主要依靠现金价值增长来实现自身的理财功能。
保单经过的时间越长，保单现金价值越高。
但是！通过分别测算它6年/10年/20年/30年后的现金价值增长情况，大师兄发现：
这款产品在第6年的时候， IRR最高，为3.97%；
如果放到第10年， IRR为3.64%；