在建行有房贷还能申请装修贷款吗 建行装修贷需要交房后才可以贷吗( 二 )


信用卡分期(属贷款装修)
对于装修公司没有提供合作贷款机构,或者自己找工人施工无合同,无发票无法向银行申请贷款的情况,就出现了另外一种方案,信用卡贷款装修 。
何为贷款装修呢?即从银行贷款出现金后,自有支配选择购买建材支付工人公费等 。以招行信用卡为例,可以通过在现金分期资金用途中选择装修建材,分期费率为0.75%每月,折合9%每年,仍然以两年期10万为例,额外支出总费用为18000元 。

在建行有房贷还能申请装修贷款吗 建行装修贷需要交房后才可以贷吗

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我们来系统的梳理排序下,上述几种贷款的利率▼
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从图中可以看出,有住(只贷1年4%)、百度、土巴兔建行,三家贷款相较其他几家明显低了很多,基本维持在4%左右,这三家中,百度家装支持的装修公司更多,手续也更简便,自然也更推荐 。
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看似不高的利息真的不高么?
众所周知,房贷基准利率为4.9%,而装修分期贷款却可以控制在4%左右,只看账面数字似乎装修分期贷款利息远低于房贷,而事实是这样么?
我们同样以10万元贷款为例,通过房贷计算器计算贷款两年(1-5年利率为4.75%,五年以上4.9%):
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可知月还款额为4375.95元,总支付利息仅仅为5022.83元,如果按照装修公司的算法,5022.83元的总利息,折合贷款利率年仅2.5% 。这又是为什么呢?
我们再把刚刚房贷的每月还款明细列出来,可以看到,首月还款利息为395元,刚好是总本金X年利率除以12 。而每月的利息持续降低,比如第12个月,利息应还219元,刚好是余剩本金55341 X 年利率4.75% ÷ 12的结果 。也就是说,房贷的利率支付随着本金的变化实时变化 。所以就出现了,贷款利率4.75%,每年却只有总本金约2.5%的利息支出 。
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相比较房贷的实时算法,我们再看一下装修分期贷款的还款明细▼
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可以看到无论剩余本金如何变化,每期的还款本金以及利息(手续费)都是恒定不变的 。如果细算,当最后一期剩余本金4166时,当期支付利息360元,相当于本金的百分之8.6%,折合成年息甚至达到了恐怖的103% 。这也就是为何看似更低的装修分期账面利率,实际支付的利息要远高于房贷利率所付出的利息总和 。
【在建行有房贷还能申请装修贷款吗 建行装修贷需要交房后才可以贷吗】那装修分期贷款利率的实际贷款利率是多少呢?
我们仍然以10万元为例,乘以百度装修分期贷款年4.32%,两年8.64%的利率 。可知道,两年需要付息8640元,再通过手动尝试修改房贷计算器贷款的贷款利率,算出当房贷利率为8.08%时,两年总付息达到与百度装修付息持平 。
如图▼
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也就是说,装修分期贷款账面上的贷款利率4.32%约等于房贷贷款的8.08%,达到了账面的1.87倍 。也就是说所有的装修贷款在乘以1.87后,才是真的贷款利息 。