在建行有房贷还能申请装修贷款吗建行装修贷需要交房后才可以贷吗( 二 ) _装修问答

信用卡分期（属贷款装修）
对于装修公司没有提供合作贷款机构，或者自己找工人施工无合同，无发票无法向银行申请贷款的情况，就出现了另外一种方案，信用卡贷款装修。
何为贷款装修呢？即从银行贷款出现金后，自有支配选择购买建材支付工人公费等。以招行信用卡为例，可以通过在现金分期资金用途中选择装修建材，分期费率为0.75%每月，折合9%每年，仍然以两年期10万为例，额外支出总费用为18000元。

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我们来系统的梳理排序下，上述几种贷款的利率▼

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从图中可以看出，有住（只贷1年4%）、百度、土巴兔建行，三家贷款相较其他几家明显低了很多，基本维持在4%左右，这三家中，百度家装支持的装修公司更多，手续也更简便，自然也更推荐。
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看似不高的利息真的不高么？
众所周知，房贷基准利率为4.9%，而装修分期贷款却可以控制在4%左右，只看账面数字似乎装修分期贷款利息远低于房贷，而事实是这样么？
我们同样以10万元贷款为例，通过房贷计算器计算贷款两年（1-5年利率为4.75%，五年以上4.9%）：

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可知月还款额为4375.95元，总支付利息仅仅为5022.83元，如果按照装修公司的算法，5022.83元的总利息，折合贷款利率年仅2.5% 。这又是为什么呢？
我们再把刚刚房贷的每月还款明细列出来，可以看到，首月还款利息为395元，刚好是总本金X年利率除以12 。而每月的利息持续降低，比如第12个月，利息应还219元，刚好是余剩本金55341 X 年利率4.75% ÷ 12的结果。也就是说，房贷的利率支付随着本金的变化实时变化。所以就出现了，贷款利率4.75%，每年却只有总本金约2.5%的利息支出。

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相比较房贷的实时算法，我们再看一下装修分期贷款的还款明细▼

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可以看到无论剩余本金如何变化，每期的还款本金以及利息（手续费）都是恒定不变的。如果细算，当最后一期剩余本金4166时，当期支付利息360元，相当于本金的百分之8.6%，折合成年息甚至达到了恐怖的103% 。这也就是为何看似更低的装修分期账面利率，实际支付的利息要远高于房贷利率所付出的利息总和。
【在建行有房贷还能申请装修贷款吗建行装修贷需要交房后才可以贷吗】那装修分期贷款利率的实际贷款利率是多少呢？
我们仍然以10万元为例，乘以百度装修分期贷款年4.32%，两年8.64%的利率。可知道，两年需要付息8640元，再通过手动尝试修改房贷计算器贷款的贷款利率，算出当房贷利率为8.08%时，两年总付息达到与百度装修付息持平。
如图▼

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也就是说，装修分期贷款账面上的贷款利率4.32%约等于房贷贷款的8.08%，达到了账面的1.87倍。也就是说所有的装修贷款在乘以1.87后，才是真的贷款利息。

在建行有房贷还能申请装修贷款吗 建行装修贷需要交房后才可以贷吗( 二 )

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